Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Die vrijheid betekent niet alleen maar blijheid: het betekent ook dat je moet nadenken over wat er gebeurt als je niet (meer) kunt werken, bijvoorbeeld door ziekte. Veel ondernemers kijken daarom naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), maar inmiddels zijn er ook nieuwe manieren om je inkomenszekerheid te regelen. Het populairste alternatief voor een AOV is een moderne, collectieve oplossing onder de noemer crowdsurance. Wat zijn precies de verschillen?


Wat is een AOV?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering waarmee je inkomen wordt beschermd wanneer je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. De opzet is overzichtelijk: je betaalt maandelijks premie aan een verzekeraar en bij arbeidsongeschiktheid ontvang je een uitkering. De kenmerken in het kort:

• Maandelijkse premiebetaling aan een verzekeraar;

• Maandelijkse uitkering bij arbeidsongeschiktheid;

• Dekking tot aan de pensioenleeftijd mogelijk;

• Afhankelijk van medische acceptatie en polisvoorwaarden.

Voor veel zelfstandig ondernemers is dit lange tijd de standaard geweest om hun inkomen te beschermen.

Wat is crowdsurance?

Crowdsurance werkt anders. In plaats van maandelijks een premie te betalen aan een verzekeraar, vormen ondernemers een collectief waarin ze elkaar ondersteunen wanneer iemand ziek wordt. Het principe is simpel: deelnemers helpen elkaar financieel wanneer iemand tijdelijk niet kan werken. Dit gebeurt vaak via een schenkkring of een soortgelijk collectief systeem. Bij platforms als Zelfstandig Ondernemers gebeurt dit op een transparante manier, via een online systeem waarin deelnemers elkaar ondersteunen bij ziekte. Die onderlinge solidariteit is een van de redenen dat crowdsurance wordt gezien als een modern alternatief voor een AOV – en dat de populariteit ervan almaar toeneemt.


De belangrijkste verschillen

Hoewel het doel hetzelfde is – inkomensbescherming bij ziekte – werken AOV en crowdsurance fundamenteel anders.

1. Verzekeren versus samen risico dragen

Bij een AOV draag je het risico over aan een verzekeraar. Je betaalt premie en de verzekeraar keert uit wanneer je arbeidsongeschikt raakt.

Bij crowdsurance dragen de deelnemers het risico samen. Wanneer iemand ziek wordt, ondersteunen de andere deelnemers die persoon financieel.

2. Kosten

Met name op het gebied van kosten kunnen de verschillen groot zijn.


AOV:

• premies kunnen oplopen tot enkele honderden euro’s per maand;

• premie is afhankelijk van leeftijd, beroep en gezondheid.

Crowdsurance:

• vaak lagere maandlasten;

• bijdrage gebaseerd op solidariteit binnen de groep.

Het kostenaspect is voor veel ondernemers een doorslaggevende reden om naar een alternatief voor een AOV te kijken.

3. Acceptatie en medische keuring

Bij een traditionele verzekering moet je meestal een medische keuring doorlopen. Op basis daarvan bepaalt de verzekeraar of je wordt geaccepteerd en tegen welke premie.

Bij crowdsurance is die drempel vaak lager: veel collectieve oplossingen werken zonder uitgebreide medische acceptatie. Dat maakt deelname toegankelijker voor een grotere groep ondernemers.

4. Flexibiliteit

Zelfstandig ondernemerschap gaat vaak gepaard met wisselende inkomsten en veranderende situaties. Bij een AOV liggen de afspraken vast in een polis. Aanpassingen kunnen mogelijk zijn, maar gaan meestal via de verzekeraar.

Crowdsurance-oplossingen zijn in dat opzicht flexibeler. Ondernemers kunnen hun deelname of dekking eenvoudiger aanpassen als hun situatie daarom vraagt.

5. Uitkeringsduur

Een AOV kan in veel gevallen uitkeren tot aan de pensioenleeftijd, afhankelijk natuurlijk van de afgesloten polis.

Crowdsurance richt zich meestal op tijdelijke inkomensondersteuning bij ziekte, bijvoorbeeld voor een periode van één tot enkele jaren.

Voor langdurige arbeidsongeschiktheid kiezen ondernemers daarom vaak voor een combinatie van oplossingen.

Waarom steeds meer zzp’ers kiezen voor crowdsurance

Het aantal zelfstandigen dat naar alternatieven kijkt, blijft groeien. Veel zzp’ers zoeken een oplossing die:

• betaalbaar blijft;

• flexibel is;

• past bij het zelfstandig ondernemerschap;

• eenvoudig te begrijpen is.

Crowdsurance is dan een slimme oplossing, omdat die inkomenszekerheid combineert met solidariteit tussen ondernemers, zonder dat je eerst vuistdikke juridische documentatie moet doorploegen.

Platforms zoals Zelfstandig Ondernemers spelen daarbij een rol door deze collectieve oplossingen toegankelijk en overzichtelijk te maken.


Slim combineren is ook mogelijk

Een AOV en een oplossing via crowdsurance zorgen beide voor inkomenszekerheid als je tijdelijk niet kunt werken. Er zijn duidelijke verschillen tussen deze vormen van zekerheid, maar het zijn geen tegenpolen: ze kunnen elkaar ook aanvullen. Steeds vaker kiezen zelfstandigen dan ook voor een combinatie. Bijvoorbeeld:

• een buffer op de bank voor korte periodes;

• deelname aan crowdsurance voor ziekte;

• een aanvullende verzekering voor langdurige arbeidsongeschiktheid.

Zo creëren ze een persoonlijk vangnet, dat beter aansluit bij hun eigen ondernemerspraktijk.

Belangrijke vraag: wat past bij jouw situatie?

Het blijft een ingewikkelde keuze: ga je voor een traditionele verzekering of kies je liever een alternatief voor een AOV? De keuze tussen een private verzekering en een collectieve oplossing hangt af van verschillende factoren:

• je financiële buffer;

• je inkomen;

• je risicobereidheid;

• de gewenste flexibiliteit.

Die afweging zal voor elke ondernemer anders uitvallen. Het voordeel van het toegenomen aantal mogelijkheden om je inkomenszekerheid te regelen, is dat je naar believen kunt combineren. Zo kun je profiteren van de voordelen van elke regeling, zonder de nadelen.

De manier waarop ondernemers hun inkomen beschermen, is aan de nodige veranderingen onderhevig. Was eerst een traditionele AOV jarenlang de standaard, inmiddels zijn er goede alternatieven ontstaan, die voor veel zzp’ers beter aansluiten bij de praktijk van het zelfstandig ondernemerschap. Met name crowdsurance is een populaire oplossing, die laat zien dat inkomenszekerheid ook collectief kan worden georganiseerd.